Darmowy Kalkulator Kredytowy - Miesięczne Raty i Odsetki

Kalkulator kredytowy i raty miesięczne

Kalkulator kredytowy określa dokładną wysokość miesięcznej raty na podstawie kwoty kredytu, rocznej stopy procentowej oraz okresu kredytowania. Rozbijając koszty finansowania na czynniki pierwsze, narzędzie to ukazuje rzeczywiste zobowiązanie finansowe przed podpisaniem umowy. Oprócz wyliczenia stałej raty, kalkulator izoluje całkowitą kwotę odsetek do zapłaty w trakcie trwania kredytu i sumuje całkowity koszt zobowiązania. Porównanie różnych okresów i stawek uświadamia, jak nawet niewielkie zmiany wpływają na długoterminowe obciążenie portfela.

Metoda obliczania rat równych (annuitetowych)

Większość kredytów konsumenckich i hipotecznych spłacana jest w systemie rat równych. Oznacza to, że całkowita kwota przelewana co miesiąc do banku jest stała, jednak proporcja kapitału do odsetek wewnątrz tej raty zmienia się w czasie. Aby dokonać obliczeń, roczną stopę oprocentowania dzieli się przez dwanaście, uzyskując stopę miesięczną. Okres kredytowania wyrażony w latach zamienia się na łączną liczbę miesięcy.

Rata Miesięczna = K * [ r * (1 + r)^n ] / [ (1 + r)^n - 1 ]

K = Kwota kredytu (kapitał początkowy)
r = Miesięczna stopa procentowa (stopa roczna podzielona przez 12, w formie dziesiętnej)
n = Całkowita liczba rat (miesięcy)

Aby obliczyć całkowitą kwotę do zwrotu, wystarczy pomnożyć stałą ratę miesięczną przez całkowitą liczbę miesięcy. Odejmując od tego wyniku pożyczony kapitał początkowy, otrzymujemy całkowity koszt odsetek narzuconych przez instytucję finansową.

Przykład obliczenia kredytu

Załóżmy, że kredytobiorca zaciąga kredyt gotówkowy w wysokości 50 000 zł z oprocentowaniem rocznym 7,2%, który ma spłacić w ciągu 4 lat (48 miesięcy). Roczna stopa procentowa przeliczona na miesiąc wynosi 0,6% (0,006). Po zastosowaniu wzoru na raty równe, miesięczna wpłata wyniesie 1 201,94 zł. Przez cały 48-miesięczny okres kredytowania łączna suma zwrócona do banku wyniesie 57 693,12 zł. Różnica między tą kwotą a pożyczonymi 50 000 zł wskazuje, że kredytobiorca zapłaci 7 693,12 zł odsetek. Zmniejszenie okresu do 24 miesięcy przy tym samym oprocentowaniu podniesie ratę do 2 242,56 zł, ale obniży całkowity koszt odsetek do zaledwie 3 821,44 zł.

Poniższa tabela przedstawia wpływ zmiany okresu i oprocentowania na raty oraz odsetki dla kredytu na kwotę 30 000 zł: